【2020信用卡推薦】3張信用卡,滿足我的所有消費!

2020信用卡推薦

【2020信用卡推薦】3張信用卡,滿足我的所有消費!

Reading Time: 2 minutes

妮娜的第一張信用卡,是中國信託LINE Pay卡,會辦這張卡,是為了幫朋友做業績。結果一用,就上癮了!(不是變卡奴喲!)——而是只要能用信用卡付錢,我就用信用卡!

因為現在的信用卡,很多都有現金回饋啊~等於買東西又打折的意思!不用白不用!!

但信用卡這麼多種?到底要辦哪一張呢?

這篇文章,妮娜會分享我對信用卡的看法,並根據不同的「消費習慣」來選擇信用卡,最後會推薦我正在使用的3張信用卡。希望這篇文章,能解決一點信用卡選擇障礙的問題!

文章快速導覽

ㄧ、妮娜小囉唆:信用卡使用提醒
二、信用卡的優缺點
三、誰適合使用信用卡
四、如何選擇信用卡
五、妮娜推薦的3張信用卡
六、做個結論吧

一、妮娜小囉唆:信用卡使用提醒

記得小時候有一陣子,『卡奴』鬧得沸沸揚揚,新聞報導了有些人用信用卡消費而背了一身卡債。那時候還不懂信用卡的我,以為信用卡是個會害人的東西,聽到信用卡就覺得很可怕。

直到大學畢業前的投資理財課,老師說了一句話:「辦信用卡,準時繳費,能增加自己的信用!」我才去思考,為什麼有人用信用卡會負債累累,而有人卻能增加自己的信用?(例如:買房需要向銀行貸款的時候,因為有按時繳卡費,能貸到更多。)

大概有點像是:菜刀可以切菜,也可以做壞事一樣吧!問題不是出在東西的本身,而是看使用的人怎麼操作。

大家都是成年人了,要能控制自己的消費欲望,才不會被卡債追著跑,自己口袋有多深,只有自己最清楚!一個無法控制自己消費欲望的人,就算沒辦信用卡也會是個月光族的!

如果常常覺得手上的錢存不住,那可能要好好記帳一下了,可以看妮娜寫的這篇文章:用Excel記帳,每月只要花10分鐘!(免費表格提供)

謹慎理財,信用至上(講到信用卡就要講這句才行)

二、信用卡的優缺點

妮娜一直覺得每個商品的出現,都有它存在的意義,也會遇到適合它的人。所以學習客觀的去分析一個東西的優缺點,我覺得很重要!才能知道適不適合自己,來看看妮娜用了信用卡幾年下來,分析出的優缺點吧!

(一)信用卡的優點

1.消費有回饋(現金回饋、點數回饋)

我自己是比較喜歡現金回饋,有實際獲得的感覺,就像買東西有打折一樣;點數回饋的話,通常都會限定通路使用,相較之下會覺得沒那麼實用。

2.不用一直領現金

現在很多地方都可以使用信用卡,從去年開始全家超商取貨也可以刷信用卡了!真的超級方便!自從手機付款越來越興盛,我都會直接綁定信用卡,這樣不但有回饋,也不需要一直領錢了!領錢還要找ATM,一次領太多又怕錢包弄丟,如果跨行提領太頻繁還要付手續費。

現在妮娜身上的錢都不會超過1000塊,久久才需要領一次,能用卡片、手機消費,就絕對不會用現金!

3.買東西可以分期付款

有些東西價格可能比較高,不想要一次花這麼多,這時候我就會選擇信用卡分期付款,不過要同時符合以下3個條件,我才會使用分期付款:

(1)它是必要支出
不買不行的東西。例如:床墊太舊了,想換一個床墊;冰箱壞了,要趕快買冰箱。

(2)分期付款0利息
如果買東西還要付利息,就代表要多花錢。我們都希望買到划算超值的東西,所以不要把錢拿去付利息了!

(3)不分期也買得起
如果要分期才買得起,表示那個東西超出自己能力範圍了,就算可以分期付款,其實也是背著負債!雖然房貸是比較極端的例子,但如果沒有確保自己有足夠的經濟條件,背債是很可怕的壓力!

(二)信用卡的缺點

1.刷卡消費比較無感

因為不需要拿實體的錢出來,較容易發生「不小心刷太多的情況」;如果是用實體金錢支付的話,至少會有「誒!錢怎麼沒了!」的感覺,不至於完全無感。大概是信用卡有這樣無感的特性,所以才會有卡奴出現吧。

2.未在期限內繳費,會產生高額利息

這個感覺不太像缺點,因為只要在期限內繳費就不會被收利息了,本來先借用銀行的錢消費,就是要還人家的。(為了不要被收利息,妮娜都很準時的繳費!)

妮娜的媽媽曾經因為忘記繳費被收利息過,但後來打電話給信用卡客服,跟他們說只是這次忘記繳,能不能通融,後來他們就沒收利息了。我想也是因為平常信用良好,都有按時繳費,所以才可以這樣吧!(如果因為一次忘記繳費就收利息,用戶覺得這家信用卡公司太嚴格,想要剪卡,他們也會損失一個用戶,也是得不償失啊~)

三、誰適合辦信用卡

信用卡不見得適合每個人,如果你符合以下的條件,我覺得使用信用卡是一種聰明的理財方式喔!

1.有能力繳信用卡費的人

信用卡是「先消費後付款」雖然買東西的當下是不用掏錢的,但是每個月還是要把錢還給信用卡公司啊!

假如今天要買的東西,沒有信用卡,你能用現金付款嗎?如果無法用現金付款,那千萬不要使用信用卡,因為表示目前的你是無法負擔這筆錢的。到時候如果無法還給信用卡公司,就必須要繳利息,利滾利是很可怕的!

以下擷取自台新信用卡官網

循環信用利息年利率6.75%~15%(依本行信用評分制度定期評估,實際利率按當期月結帳單利率收取)。惟持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者,本行得將循環信用利率調整為15%

*如果遲繳卡費$100,會產生$15利息的意思;還有更複雜的規則可以直接看信用卡官網。

2.很清楚自己的消費習慣的人

前面有提到,使用信用卡消費容易無感,感覺不到自己在花錢。所以,如果無法克制自己的消費慾望,分不清楚需要與想要的話,很容易看到什麼都想買、想刷卡,不知不覺就花一大堆錢。

這邊分享決定買東西之前,我很常思考的兩個問題,想過之後,其實會發現自己根本不需要買那麼多東西:

(1)沒有買它,會影響到我的生活嗎?
例如:衛生紙,不買不行;一件衣服,不買還有其他衣服可以穿。

(2)除了它,還有沒有更便宜的替代品呢?
例如:新出的A手機好吸引人,但較便宜的B手機功能已經可以滿足我的需求了。

3.有固定收入的人

通常辦信用卡都需要近3個月的收入證明,有固定收入且有穩定工作的人,比較容易申辦成功。

自由工作者辦卡並不容易,因為信用卡公司無法確定自由工作者每月的收入是否穩定,是否能夠按時繳費。妮娜就認識一個婚禮攝影師,他都是自己接case,case量也很穩定,但因為不是固定收入的工作者,所以很難辦信用卡。

四、如何選擇信用卡

妮娜目前有3張信用卡,而這些信用卡各扮演著他們適合的角色,每次要消費的時候,我就會想到某一張卡片,完全不需要去想「我買這個東西,要用哪個信用卡比較划算?回饋現金比較多?」

每張信用卡的規則都不太一樣,如果再搭配不同的店家、平台給的優惠規則,真的要算,會算到發瘋!妮娜曾經為了電商年終慶之類的活動,非常認真計算回饋,發現真的太複雜啦!而且通常回饋最多的卡片,都不在自己的手上,那豈不又要辦一張。

後來,我就告訴自己:有回饋就好,善用手上的信用卡,不要這麼逼自己了XD

我覺得選擇信用卡,要先了解自己的消費習慣,將自己的消費習慣分類,再選擇適合自己的。例如可以分成:實體消費、虛擬消費、海外消費。

以我自己的消費習慣為例:

類別舉例使用的信用卡
實體消費超商、飲料店、餐廳、電影院、百貨公司小額-LINE Pay
大筆-@GoGo
虛擬消費網購、線上課程NetflixSpotify@GoGo
海外消費飯店、機票、淘寶、國外線上課程、網站虛擬主機FlyGo
妮娜的消費習慣 與 使用的信用卡

五、妮娜推薦的3張信用卡

終於到了推薦信用卡的段落啦!我寫得好累XD 是太久沒寫文章了嗎?寫得有點久,久到有點想哭呢!

以下推薦妮娜目前使用的3張信用卡(未來如果有改變的話,也會再調整喔!)

1.中國信託 LINE Pay卡

兔兔甜心卡
(還有其他樣式喔!)

【妮娜申辦時間】

2017年,我的第一張信用卡

【申辦原因】

那時候是為了幫朋友的妹妹做業績,而且刷卡幾筆就有刷卡禮的樣子,不過我太晚開卡了,後來也沒拿到刷卡禮。

・看看目前中國信託 LINE Pay卡的刷卡禮

【什麼時候用】

“超商、飲料店等小額消費”

這張卡的回饋不是現金回饋,是LINE Point,要使用在有LINE Pay服務的通路上才行,相較於現金回饋的流通性沒那麼高,所以我只有小額消費才會使用它,因為不用拿零錢用手機直接刷很方便!

等去超商消費或買手搖飲的時候,再把LINE Point用掉。

【推薦原因】

(1)打開LINE就可以付款,超方便
應該很多人都有使用LINE,而LINE裡面有一個「LINE Pay」的功能,只要信用卡綁定LINE Pay,在可用LINE Pay付款的通路,打開你的LINE就可以直接付款。

妮娜查了一下,目前有可以綁定LINE Pay的銀行有:中國信託、新光銀行、匯豐銀行、玉山銀行、第一銀行。

(2)有回饋LINE Point
比起LINE Point,妮娜還是比較喜歡現金回饋,因為LINE Point不是1點=1塊台幣,我覺得比較不直覺一點。但現在LINE Point在很多地方都可以使用,所以也還不錯(例如:超商、飲料店)

我自己通常是小額付款(百元以下)會用LINE Pay,這樣就不會有太多零錢在身上!大筆消費會用其他張信用卡。

【中國信託LINE Pay的缺點】

目前使用這張卡覺得比較不方便的地方是:卡費需要到7-11才可以繳,因為中國信託繳費只跟7-11配合,我常常忘記跑到全家要繳費,結果跑錯地方…

2. 台新銀行 @GoGo卡

台新@GoGo卡
(質感超好!蝴蝶結還會亮!)

【妮娜申辦時間】

2017年,我的第二張信用卡

【申辦原因】

這張@GoGo卡還會搭配一張台新Richart金融卡,當時辦公室同事都在瘋這張卡,因為辦Richart金融卡,推薦人可以拿到$100,被推薦人可以拿到$500(現在剩$100);當時除了辦Richart金融卡外,我也辦了@GoGo信用卡,因為有刷卡禮-吸塵器!(不過現在好像沒有刷卡禮了)

・看看@GoGo卡詳細資訊

*從以上可以得知,信用卡在剛發行的時候是優惠最多的!之後會越來越少

Richart金融卡的優點:存款放Richart帳戶,利息高10倍

如果設定每個月從其他銀行轉帳至少2萬到Richart帳戶,會有年息1%的利息收入,一般放在銀行的年息是0.010% (高10倍)

詳細資訊看這邊:台新Richart金融卡介紹

另外,Richart金融卡是數位帳戶,沒有實體的存褶,所以不能當作薪資帳戶喔!(妮娜之前的某個工作薪轉戶就是台新,但不能用Richart 帳戶,所以又辦了一個台新帳戶。)

【什麼時候用】

“網購、虛擬通路、看電影”

@GoGo卡在指定虛擬通路現金回饋最高有3.5%(如:消費$100回饋$3.5),而且很多間電影院都有打折(例如威秀影城平日七折

【推薦原因】

(1)Richart App超好用
台新有做了一個Richart App,可以看Richart金融卡與@GoGo信用卡的消費狀況,這個app做得很好,不僅畫面簡約、直覺,如果朋友有Richart帳戶,輸入他的手機號碼就直接轉過去了。另外,app也可以購買基金跟外幣,還蠻方便的。(不過妮娜自己有在投資,比較不會使用銀行的投資功能)

(2)每月跨行提領、跨行轉帳,各5次免手續費
每個月Richart都有提供各5次的跨行提領與轉帳的優惠,這對我來說就很夠用了,因為現在全家便利商店很多都是跟台新合作,去全家就可以領了,基本上要用到跨行提領的次數也不多;跨行轉帳每個月使用超過5次的機會又更少了。

(3)用Richart自動扣款繳@GoGo卡費,還有現金回饋1%
除了虛擬(數位)通路享有最高3.5%回饋、實體通路0.5%回饋外,如果指定用Richart帳戶扣款,還可再享有1%回饋!直接扣款的好處就是不會忘記繳費,還可以再領到1%的回饋,真的超棒的~

*注意:加碼回饋的部分,每個月上限是$500喔!加碼回饋包括:指定Richart自動扣款繳費(1%)、指定數位通路消費(2%)。

(4)app通知功能,救救健忘的我
舉凡刷卡通知、現金存入領出、收到現金回饋、提醒繳費、自動繳費扣款成功通知,Richart app都做得很好,完全不用擔心忘記繳費要付高額利息的問題。

妮娜每個月都會收到Richart app的現金回饋通知:「你收到了$OOO」明明每個月都收到,偶爾還是會嚇一跳,想說:「誰匯錢給我啊!怎麼那麼好沒跟我講~」

【台新銀行@GoGo卡的缺點

唯一有一個缺點,讓我覺得會有點討厭開Richart App,就是:登入的時候只能輸入使用者代號跟密碼,沒有指紋辨識功能!!有時候忘記密碼就會很崩潰,或者要頻繁登入時,要一直重新輸入。

*更新:這篇寫完的當天,我給朋友看,結果朋友說:「小姐,Richart有指紋辨識。」我其實也覺得Richart會有,但為什麼我就是沒查呢!

我的>設定>快速登入>指紋辨識

所以,目前Richart對我來說是沒缺點啦~如果有看到缺點再更新 哈哈

3.台新銀行 FlyGo卡

台新FlyGo卡
(中間點點會亮紅燈)

【妮娜申辦時間】

2019年,第三張信用卡

【申辦原因】

FlyGo卡剛出來的時候我就辦了,幾年的信用卡使用下來,發現剛發行的信用卡優惠是最多的,隨著時間過去,優惠也會越來越少。(大概是一開始要衝辦卡量吧?)

而且,因為已經有@GoGo卡,所以不需要再補資料,直接用@GoGo申辦時的資料就可以了!超級方便!手機按一按就辦好了~

・點我看FlyGo卡詳細資訊

【什麼時候用】

“海外消費、買機票、國外飯店、UberEats

FlyGo卡海外消費有2.8%的回饋,所以只要非國內消費的我都會用這張卡!但妮娜不常出國,這張卡的使用頻率並沒有像其他張信用卡高。

【推薦原因】

(1)國外消費回饋高
FlyGo卡本來就是主打國外旅遊用的,所以海外消費有2.8%的回饋、買機票也有2.8%,就是要你一直出國!(但妮娜比較少出國,大多都是用在海外一般消費比較多,例如:買海外商品、國外線上課程,就連搭Uber也算是海外消費喔!)

海外消費都會收一筆海外手續費約1.5%,如果用了這張卡,等於是折抵海外手續費,還能拿到一點現金回饋!

(2)在Richart app就可以直接看
FlyGo卡直接在Richart App就可以查看消費明細。妮娜目前已經有超多間銀行的app了,因為每換一個工作,就要辦一個新的銀行帳戶,導致我常常忘記帳號密碼… 如果能盡量使用同一個app,對我來說是比較好的!也不用特別去記得什麼時候要繳費!

六、做個結論吧

妮娜沒有用太多信用卡(3張應該不多吧?)雖然偶爾會聽到某張卡看電影超優惠,或者某張卡買機票超級省之類的消息,但我覺得這些對我來說不是經常性消費,所以不需要特別為了某類消費的優惠去辦一張卡。

再辦下去,我的錢包真的要爆掉了!管理信用卡也是很麻煩的,要去想用哪張最划算、記得繳費期限,這些都很花時間。這幾張卡,也許不是最最最優惠的,但至少已經能滿足我的生活消費,而且也回饋不少了~

與其一直比較每張卡的消費回饋,倒不如認真地充實自己,想辦法提高自己的收入!尤其是被動收入!自從我開始多元開發被動收入後,慢慢地就不再斤斤計較這些回饋了,畢竟我的日常消費也不會到太高啊!

妮娜現在的被動收入,除了投資以外,還有經營網站的聯盟行銷喔!好奇聯盟行銷是什麼的,可以看這篇文章:【聯盟行銷大師班】經營網站八個月的心得,跟我當初想的有一樣嗎?

文末彩蛋

我是2017的時候辦台新@GoGo卡的,不知道為什麼,中間有大概一年的時間,這張卡都無法線上刷卡!這張卡最主要就是用來網購的啊!!我還打了好幾次客服、寫信好多次、甚至直接到臨櫃(結果幫我現場轉接電話客服)都沒有用!氣得我差點就要剪卡了!

是到2019年底,朋友幫我找到了另一支客服電話,那個客服才花三分鐘就解決了我一年來的問題…

這一年來,因為網購沒辦法使用@GoGo卡享回饋(3.5%),所以我很常直接放棄就不買了!反而省下不少錢耶!也戒掉了我之前動不動就網購的習慣了~

本來覺得很糟糕的事情,現在想想其實也蠻不錯的!

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