儲蓄險好嗎?儲蓄險優缺點、適合對象,一次告訴你!

儲蓄險好嗎

儲蓄險好嗎?儲蓄險優缺點、適合對象,一次告訴你!

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因為知道我有在投資基金、股票,妹妹、朋友都問過我儲蓄險好不好?而我通常給的都是:「建議不要」。但如果你是等一下會說到的三種人之一,也許可以考慮看看,而對我來說,儲蓄險並不是投資,而是強迫儲蓄

大學畢業,身邊會有不少同學當保險業務員,我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險,還好他有來問我,不然現在要繳學貸、想矯正牙齒,根本不可能。

=妮娜之於保險=

我自己對業務員的戒心都蠻大的,因為我知道在介紹產品的時候,一定會經過包裝,比較好的業務員會跟你分析優劣,當然也有只講好的、不講壞的業務員。所以當消費金額比較大時,我會盡量做足功課,不讓自己吃虧XD

其實我到現在也沒有很完整的保險,應該要趕快去保的,因為對保險太陌生了,就算聽過保險員介紹過,還是一直遲遲無法做決定… 保單真的好複雜啊!每次都聽到頭很暈QQ

不過,儲蓄險是我唯一不會去買的保險!因為聽到「保單到期可以領回更多」這就讓我很想去算一算、了解一下! 下方會有簡單的算法~ 來算一下到底可以領回多少!

我曾經聽過銀行業務員電話打來這樣介紹儲蓄險:
「一個月存一萬多塊,六年後就有一百多萬!」
如果我們都只聽到未來的那一百多萬,而沒聽到前提的話,這樣會發生很可怕的事!

本文是妮娜對儲蓄險的看法,供大家參考:

文章快速導覽

一、儲蓄險是什麼?
二、儲蓄險的利息有多少?一起來算算看報酬率!
三、儲蓄險的三大缺點、一個優點
四、儲蓄險適合對象?
五、總結:儲蓄險好嗎?

一、儲蓄險是什麼?

1.每期固定存一個金額,約定到期後可領回本金+利息。
2.儲蓄險會附加簡單的壽險保障,但主要還是「儲蓄重於保險」,通常建議另外加保其他保險。

所以,利息是購買儲蓄險很重要的誘因!也是業務員常會強調的重點。

二、儲蓄險的利息有多少?一起來算算看報酬率!

我上網找了一家保險公司的儲蓄險DM,來算算看購買儲蓄險,能有多少利息!我研究了好一陣子,才知道利息要怎麼算出來呢!上面的表頭真的好難理解!

=儲蓄險範例摘要=
保險年齡:40歲
期間:6年
年繳保費:$141,590 ($11,799/月)
6年共繳:$849,540

繳滿6年就可以領回囉!但如果沒滿6年是會虧損的
請看下方圖二 妮娜自製的表格可以看會損失多少!

擷取自 中國人壽儲蓄險DM
圖一 擷取自 中國人壽儲蓄險DM

利息多寡,攸關領回的時間點!

我選了三個領回本金+利息的時間點,並說明為何我選擇這三個時間點,供大家參考:

妮娜儲蓄險試算利息與報酬率
圖二 妮娜儲蓄險試算利息與報酬率

時間點A:46歲領回

Q:為何選這個時間點?
A:在不付解約金的情況下,合約到期就領回

放6年,報酬率4.15%,平均每年獲得利息$5,040
(報酬率比銀行利率好,但比我購買定期定額基金的報酬率還低)

低多少?看妮娜的基金報酬率:【定期定額基金報酬率】比銀行定存利息高13倍

時間點B:49歲領回

Q:為何選這個時間點?
A:因為這個報酬率是我在投資基金時,通常可達到的報酬

放10年,報酬率12.76%,平均每年獲得利息$10,837
(報酬率看起好像還不錯!每年多賺一萬,但要放滿10年,我們才領的到這些利息)

時間點C:79歲領回

Q:為何選這個時間點?
A:因為數據顯示,台灣人平均壽命約81歲

放40年,報酬率150.28%,平均每年獲得利息$31,917
(本金翻倍了!但要放40年,感覺我79歲的時候,這筆錢已經不是給我自己用了!)

大家也可以看一下,什麼樣的報酬率,對你來說是可接受的!但記得看看要放多久才拿得到喔!

不想自己算報酬率,也可以用這個網站設計的計算機,妮娜覺得很簡單好懂:MY83 儲蓄險 IRR 計算機

三、儲蓄險的三大缺點、一個優點

缺點一 通貨膨脹,你存的錢不值錢了!

看完報酬率了,大家可以發現,放的時間越久、報酬率越高!
如果合約到期就領回,其實也沒多少利息,而且前面的計算還都不考慮通貨膨脹喔!

Q:什麼是通貨膨脹?
A:隨著物價上漲,同樣的錢,能買到的東西更少!
例如:超商一顆茶葉蛋原本$5,現在一顆要$10才買得到。少吃了一顆蛋QQ

依目前的情況,物價是一直慢慢上漲的,你今年存進去的14萬,6年後不會是現在14萬的價值!

缺點二 未到期解約,需付違約金!資金無法自由運用

從我自製的表可以看到,如果提前解約的話,是無法領回全部的本金的!

如果要買儲蓄險,除了確定每個月繳得出保費外,更要確定這筆錢你合約期間內完全不會用到,否則遇到緊急事件,急需用錢,提前解約的話,這樣就要付違約金了,連繳的保費都無法全部領回!

缺點三 短期報酬率低

買六年的儲蓄險,合約到期馬上拿回本金+利息,報酬率大約只有4.15%,而妮娜投資定期定額基金,報酬率都至少有5.28%~14.86%,其實比儲蓄險好很多,而且大多都在一年左右的時間就可以獲利,錢不會被卡在那。

前面報酬率的計算可以看到,至少要放10年才能達到我理想的報酬率(12%左右),所以對我來說儲蓄險的報酬率是很低的。

優點一 強迫儲蓄

平常沒有儲蓄習慣的人,是可以透過儲蓄險強迫自己儲蓄的,因為有到期前解約需支付違約金的規定,硬撐也要撐下去XD 如果期間內都沒有急需把錢領出的話,到期後可以領回利息+本金。

四、儲蓄險適合對象?

雖然講了不少儲蓄險的缺點,但如果你是下面這三種人,妮娜覺得還是可以考慮看看儲蓄險的:

1. 月光族

如果你是每個月都會把錢花光光,存不了半毛錢的人,那我非常建議買儲蓄險強迫儲蓄,不至於沒有存款

2. 無法承受投資風險的人

上面有提到,儲蓄險的報酬率很低,可能只比銀行利率好一些些。雖然相較之下,其他投資商品的報酬率比較好,但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險,那你可以考慮購買儲蓄險。

3. 存款很多的人

如果你的存款很多,且長期不需要用到那筆錢,購買儲蓄險也是OK的。有些爸媽會從小幫孩子買儲蓄險,讓孩子長大可以用,這樣長期的儲蓄險,後面的報酬率是很高的,只是我不曉得多少人是存來自己用的XD 爸媽真的很偉大!

如果你想購買儲蓄險的話,也可以到 i-Market網站上挑選、比較,還能賺回饋點數喔!點擊下方圖片:

五、總結:儲蓄險好嗎?

妮娜並非專業的保險員,就我對儲蓄險的了解與做了一些功課,跟大家分享我對儲蓄險的看法,我一直相信每個產品的出現,都有它的意義在,每個人也都有適合自己的投資理財方式。

看完上面的文章,大家應該也可以評估自己該不該買儲蓄險了~至於儲蓄險好嗎?這個問題還是要回歸到自己本身的狀況喔!

最後,如果真的要買儲蓄險的話,建議買短期儲蓄險:例如2-6年期的,這樣支付違約金的風險比較低,畢竟我們永遠無法預測未來會發生什麼事,一筆錢長期卡在儲蓄險裡,也是個風險啊!

如果你是想投資比儲蓄險風險還高、報酬也較高的商品,歡迎閱讀妮娜的基金文章。

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